(中國電子商務(wù)研究中心訊)“假如貴銀行可以重來，就應(yīng)該是這樣”，這是1999年互聯(lián)網(wǎng)銀行Wingspan的營銷口號。該銀行一年后不復(fù)存在。2000年9月，互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅幾個月之后，該銀行被美國一家沉悶的傳統(tǒng)銀行Bank One(現(xiàn)在屬于摩根大通銀行)吸收?！　∨c互聯(lián)網(wǎng)能夠轉(zhuǎn)變銀行的高度期望相反，那段時期登場的其他互聯(lián)網(wǎng)銀行，遭遇了類似的下場?；ㄆ旒瘓F啟動的在線銀行Citi f/i在2000年由母銀行收攤。美國網(wǎng)上銀行先驅(qū)NetBank則孤軍奮戰(zhàn)到2007年，被監(jiān)管部門關(guān)閉。大西洋彼岸，英國的首家獨立網(wǎng)上銀行Egg，曾在1999至2000年震撼市場，在啟動后數(shù)月之內(nèi)獲得二百余萬客戶。但不出幾年，該銀行實際上消失了，其客戶先是被賣給了花旗集團、再又售予Barclays銀行及約克郡房屋協(xié)會。網(wǎng)上銀行的大膽嘗試，曾令全球各銀行中心惶恐不安，卻是黯然收場。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的前途曾是顯而易見的。相比其他行業(yè)，銀行業(yè)電子化程度最高，且大部分已經(jīng)數(shù)字化。在大多數(shù)富國，居民錢包內(nèi)攜帶的現(xiàn)款，只占其資產(chǎn)的微小比例、只用于其開銷的一小部分。其他資產(chǎn)則在銀行的數(shù)據(jù)中心以磁荷狀態(tài)、電子脈沖的形式存在。

　　再者，使用銀行對大多數(shù)人來說并非享受。假如有替代方式能讓其免于到營業(yè)點排隊而獲得服務(wù)，客戶肯定會趨之若鶩吧？無論如何，隨著網(wǎng)購成風(fēng)，大量書店及音像商店已經(jīng)關(guān)門，盡管在店鋪里翻閱是很有趣的。去銀行則很無趣。足不出戶就能使用銀行，就更順理成章了。

　　然而，除了極少幾個富裕國家之外，在十年里，全球傳統(tǒng)銀行增加了一至二成。互聯(lián)網(wǎng)并未取代銀行，而只是令銀行較為方便而已。傳統(tǒng)銀行在其服務(wù)渠道上添加了網(wǎng)上銀行、手機銀行、甚至視頻銀行，而同時還擴充了營業(yè)網(wǎng)點。

　　回顧過去，在金融危機爆發(fā)之前的若干年，是銀行的黃金歲月。其最平庸者亦能通過高風(fēng)險獲得高回報。當收入被債務(wù)泡沫大幅推高時，幾乎沒有銀行顧得上降低成本。據(jù)Barclays銀行投資分析師Simon Samuels的觀點，自上世紀九十年代中期以來，歐洲的大零售銀行每年平均僅降低其相對收入的成本0.3%。他的計算說明，在同期成本平均每年增加8%。只是收入增加略快才使銀行免于困境。

　　債務(wù)泡沫的作用比表面看來要陰險得多：在鼓勵全能銀行建立其投資部門的過程中，某些零售銀行也涉獵了其不甚理解的奇異投資工具(說明平淡無奇的零售銀行也能一朝覆亡)，使銀行忽視了基本業(yè)務(wù)。然而，基本的零售業(yè)務(wù)過去是、現(xiàn)在仍是其利潤的主要發(fā)動機。咨詢公司麥肯錫認為，全球銀行年收入逾半來自零售，在2010年達到3.4萬億美元(見圖)。零售也證明是較長期最為可靠的產(chǎn)生持續(xù)利潤、高股本回報的引擎。世界最大銀行排名(根據(jù)股本回報率)，與其零售業(yè)務(wù)收入所占部分密切相關(guān)，而不是與花哨的投資業(yè)務(wù)相關(guān)。

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